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Rayo y Unico Impulsan la Inclusión Financiera y la Seguridad Digtal en México

Blog
22/7/2025
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En septiembre de 2023, Rayo decidió expandir su modelo de microcréditos al mercado mexicano, basándose en los logros obtenidos en Colombia y Costa Rica, donde las tasas de recuperación eran consistentemente altas (70 - 80% en los primeros 15 días). Con un historial sólido de éxito en estos mercados, su objetivo era replicar este modelo para proporcionar inclusión financiera a clientes con acceso limitado al sistema bancario tradicional. Sin embargo, México presentó desafíos que no habían enfrentado en los mercados anteriores:

  • Recuperación en México: Apenas alcanzaba un 55% en los primeros 15 días, significativamente más bajo que en Colombia y Costa Rica, donde la recuperación llegaba al 70 - 80%.
  • Fraude: De los créditos no pagados, aproximadamente 20% correspondía a fraude directo. En estos casos, los solicitantes desaparecían después de recibir el desembolso, sin ningún intento de contacto posterior.
“Al ingresar al mercado mexicano identificamos dificultades significativas  en los pagos desde el primer mes. En Colombia y Costa Rica el impago es bajo, pero México presentó un escenario completamente diferente." Andrés Ruiz, Coordinador del Departamento de Datos Latam.

Limitaciones Detectadas

Durante los primeros cinco meses de operación en México, Rayo enfrentó varios obstáculos significativos:

La Búsqueda de la Solución

En marzo de 2024, Rayo tomó la decisión estratégica de buscar un socio especializado que comprendiera las particularidades del mercado mexicano. Tras evaluar varias opciones y recibir recomendaciones dentro del ecosistema fintech, Rayo eligió a Unico como su proveedor de soluciones de identidad digital y prevención de fraude. La elección de Unico no fue resultado de un proceso largo de evaluación, sino una decisión basada en:

  • La reputación sólida de Unico en el ecosistema fintech mexicano.
  • Su experiencia específica en el mercado local, con un enfoque adaptado a las necesidades de Rayo en México.

Estrategias Implementadas

La colaboración con Unico introdujo un conjunto de herramientas especializadas que ayudaron a Rayo a abordar las vulnerabilidades identificadas en su proceso de evaluación crediticia:

  • Autenticación Biométrica (Face ID): Verificación de identidad para garantizar que la persona detrás de la solicitud fuera quien decía ser.
  • Validación de CURP: Verificación con registros oficiales mexicanos (CURP) para asegurar la autenticidad de la identidad.
  • Sistema de Alertas Dinámicas: Identificación de patrones sospechosos en tiempo real durante el proceso de solicitud.

Resultados Tangibles

La implementación de las soluciones de Unico produjo mejoras significativas en los indicadores operativos de Rayo en México:

  • Fraude Reducido: El fraude pasó de representar el 20% del total de la cartera a solo 7% (Gráfico 1), lo que equivale a una reducción del 65%.
  • Comportamiento de Pago Mejorado: La proporción de pagadores puntuales aumentó del 30% al 50% en los primeros 15 días (Gráfico 3), lo que indica una mejora notable en la selección de clientes y la calidad de la cartera.
  • Cartera Recurrente Sólida: La recuperación de clientes recurrentes ahora supera el 80% (Gráfico 2) en 15 días.

Operaciones Actuales

Hoy en día, Rayo procesa un volumen considerable de solicitudes mensuales, con mejoras sustanciales en la eficiencia:

  • 5.000 solicitudes procesadas al mes.
  • 400 nuevos créditos aprobados mensualmente.
  • 1.000 renovaciones de clientes al mes, con un ticket promedio de 800-900 pesos mexicanos.

Valor del Acompañamiento

El acompañamiento estratégico de Unico fue clave en el éxito de Rayo. Con reuniones semanales y soporte continuo, el equipo de Unico ayudó a Rayo a desarrollar capacidades internas para gestionar el fraude de manera proactiva.

"Unico ha sido un aliado clave en el conocimiento del mercado mexicano. Recomiendo su acompañamiento y disposición." Andrés Ruiz, Coordinador del Departamento de Datos Latam.

Equilibrio entre Crecimiento y Calidad

Rayo ahora enfrenta el desafío de equilibrar la calidad de su cartera con las oportunidades de crecimiento. Los modelos más selectivos han mejorado la calidad, pero solo se aprueban 400 créditos de 5,000 solicitudes mensuales, lo que presenta una oportunidad para optimizar el crecimiento sin sacrificar la calidad.

Transformación Sostenible

En menos de un año, Rayo logró adaptarse al mercado mexicano, producto de la implementación de soluciones de Unico. La reducción del fraude y la mejora de la calidad de la cartera, confirman la efectividad del enfoque integral de tecnología avanzada y conocimiento local.

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